Korzystasz z wakacji kredytowych? Zobacz, czy w tym czasie możesz nadpłacić kredyt. Sprawdzamy, czy to się opłaca

Małgorzata Czuba-Skarzyńska
Małgorzata Czuba-Skarzyńska
Czy można nadpłacać kredyt podczas wakacji kredytowych? Naszym zdaniem warto to zrobić! Możemy w ten sposób zmniejszyć zadłużenie wobec banku i obniżyć wysokość raty.
Czy można nadpłacać kredyt podczas wakacji kredytowych? Naszym zdaniem warto to zrobić! Możemy w ten sposób zmniejszyć zadłużenie wobec banku i obniżyć wysokość raty. netsay/123RF.com
Od 29 lipca można złożyć w banku wniosek o wakacje kredytowe. Kredytobiorca może zawiesić spłatę aż 8 rat. Wiele osób, którym po wysokich podwyżkach stóp procentowych comiesięczne zobowiązania mocno poszybowały w górę, chętnie korzysta z tego rozwiązania. Część kredytobiorców, która nie boryka się z problemami finansowymi, zastanawia się, czy w okresie zawieszenia spłaty, może wykorzystać pieniądze przeznaczone na ratę i nadpłacić kredyt? Sprawdzamy, czy jest to możliwe. A jeśli tak, to czy warto z tego skorzystać.

Spis treści

Zawieszenie kredytu hipotecznego. Sprawdź, przez ile i w jakich miesiącach można zaplanować wakacje kredytowe

Liczbę miesięcy objętych wakacjami kredytowymi reguluje ustawa, która mówi, że mogą to być po 2 miesiące w trzecim i czwartym kwartale 2022 roku oraz po 1 miesiącu w każdym z kwartałów 2023 roku. Natomiast sam sposób wyboru tych miesięcy jest uzależniony od systemu informatycznego konkretnego banku, w którym mamy kredyt hipoteczny. Rząd umożliwił więc skorzystanie aż z 8 miesięcy przerwy w spłacie kredytu do końca 2023 roku. Skorzystanie z wakacji kredytowych oznacza, że okres kredytowania nam się automatycznie wydłuża.

Sprawdziliśmy, jak to wygląda u jednego z największych kredytodawców w Polsce. Bank Millenium oferuje w swoim systemie jedynie możliwość wyboru tego, czy decydujemy się na wakacje kredytowe w obecnym kwartale tylko w sierpniu, czy może w sierpniu oraz wrześniu. Prawdopodobnie w kolejnych kwartałach pojawi się na stronie banku analogiczna opcja wyboru miesięcy zawieszenia rat.

Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych, jeśli nie mamy problemów z regularną spłatą zadłużenia?

Pełne wykorzystanie wakacji kredytowych oznacza, że w ciągu najbliższych 17 miesięcy kalendarzowych (od sierpnia 2022 r.) aż przez 8 wybranych miesięcy nie płacimy rat kapitałowych i rat odsetkowych. Oznacza to, że efektywne oprocentowanie kredytu w tym okresie wynosi 9/17 pierwotnego oprocentowania (płacimy raty odsetkowe przez 9 miesięcy). Przy aktualnym oprocentowaniu kredytu równym ok. 9% (7% WIBOR 3M + 2% marży) efektywne oprocentowanie wyniesie więc ok. 4,76% zamiast 9%. Jest więc nad czym się zastanawiać.

Pamiętaj, że z wakacji kredytowych możesz skorzystać tylko dla jednej umowy kredytu hipotecznego w złotówkach i pod warunkiem, że została ona zawarta w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych. Umowa kredytowa musi być podpisana przed 1 lipca 2022 roku, a termin zakończenia okresu kredytowania określony w tej umowie przypadać po upływie 6 miesięcy od tej daty (czyli minimum 6 rat).

Czy opłaca się nadpłacić kredyt w trakcie wakacji kredytowych?

Celem nadpłacenia kredytu jest przede wszystkim zmniejszenie rat odsetkowych poprzez zmniejszenie salda kredytu. Zakładamy, że nadpłacamy kredyt w grudniu 2022 ze środków zaoszczędzonych z 4 miesięcy wakacji kredytowych 2022 (od sierpnia do listopada). Jeśli w 2023 nie planujemy wakacji kredytowych i przyjmiemy, że WIBOR 3M/6M pozostanie przez cały 2023 rok na podobnym poziomie jak obecnie, wówczas warto nadpłacić kredyt.

Trochę inaczej wygląda sytuacja, jeśli w 2023 planujemy w pełni skorzystać z wakacji kredytowych. Wówczas będziemy płacić raty przez 8 z 12 miesięcy (4 miesiące wakacji kredytowych). Oznacza to, że efektywne oprocentowanie naszego kredytu w tym okresie wyniesie 8/12 nominalnego oprocentowania kredytu, czyli 8/12 x 9% = 6%. Powstaje pytanie: czy zamiast nadpłacać kredyt, nie lepiej założyć za te pieniądze lokatę, której oprocentowanie jest porównywalne z oprocentowaniem kredytu. Może ona w dużym stopniu skompensować nam koszt odsetkowy kredytu, a jednocześnie pozwoli zachować gotówkę na nieprzewidziane wydatki.

Policzmy więc: jeśli w grudniu 2022 będą dostępne lokaty 6,5%, to po odjęciu podatku Belki (19%) z takiej lokaty uzyskamy 5,26% zysku „do ręki”. Różnica między efektywnym oprocentowaniem kredytu (6% z uwzględnieniem wakacji kredytowych) a zyskiem netto z lokaty (5,26%) wynosi więc tylko ok. 0,75%. Tak więc, jeśli zależy nam na posiadaniu „szybko dostępnych” środków finansowych i w grudniu będziemy mieli możliwość założenia lokaty ok. 6–6,5%, to warto rozważyć scenariusz, w którym nie nadpłacamy kredytu i wpłacamy wolne środki na lokatę. W takiej sytuacji komfort posiadania pieniędzy na nieprzewidziane wydatki będzie nas kosztował około 1% w skali roku. Oczywiście trzeba pamiętać, że w scenariuszu, gdy będziemy chcieli zerwać lokatę przed czasem, tracimy wszystkie przynależne odsetki.

Idealne na upały, do domu lub biura!

Materiały promocyjne partnera
Dodaj firmę
Logo firmy Ministerstwo Finansów
Warszawa, ul. Świętokrzyska 12
Autopromocja

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!

i Politycznie - J. Wiech - Czy KE może zablokować polski atom?

Materiał oryginalny: Korzystasz z wakacji kredytowych? Zobacz, czy w tym czasie możesz nadpłacić kredyt. Sprawdzamy, czy to się opłaca - RegioDom.pl

Komentarze

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

Nikt jeszcze nie skomentował tego artykułu.
Wróć na swiebodzin.naszemiasto.pl Nasze Miasto
Dodaj ogłoszenie